ペアローン・収入合算と団信：夫婦それぞれの保障

編集責任者：

川島鉄平

公開日：

2026年10月26日

更新日：

2026年10月26日

一般的な説明です。個別の判断は代理店にご相談ください。制度の内容は2026年10月25日時点のものです。

夫婦で住宅ローンを借りるときは、借り方によって、団信（団体信用生命保険）に入る人と、どちらかに何かあったときにローンの残りがどうなるかが違います。【フラット３５】では、債務者が2人いるとき団信に入れるのは原則どちらか1人で、夫婦で連帯債務者になるときは2人で入れる「デュエット」があります^[1]。団信に入っていない人に何かあっても、団信の保険金でローンが返済されることはなく、返済は続きます^[1]。

1. 夫婦で借りるときの借り方

• 収入合算：夫婦の一方の収入を合わせて1つのローンを借ります。【フラット３５】では、収入を合わせる人は連帯債務者になり、合わせられるのは1人です^[2]。
• ペアローン：夫婦がそれぞれ別のローンを借ります。団信の扱いは借入先によって違うので、借入先の書類で確かめます。

2. どちらに何が起きたら、ローンの残りがどうなるか（【フラット３５】の例）

ここでは、夫婦を「Aさん」「Bさん」とします。

この表は、起きたときにローンがどうなるかを並べたもので、どちらの入り方がよいかを比べるものではありません。デュエットは2人分の団信なので、条件が1人で入るときと違います。【フラット３５】では、加入する団信に応じて借入金利が異なるとされています^[3]（くわしくは借入先で確かめてください）。

デュエットでは、どちらかが保険金の支払いの対象になると、住宅の持分や返済の割合などにかかわらず、それ以後の返済が要らなくなります^[3]。デュエットの「夫婦」には、戸籍上の夫婦のほか、婚約関係・内縁関係・同性パートナーの関係にある人も含まれます^[1]。保険金が支払われるとき（亡くなったときなど）は、団信とは：保障の範囲と、今の生命保険との重なりの確かめ方で説明しています。

ペアローンでは、それぞれのローンにそれぞれの団信がつくかどうか、どちらかに何かあったときにもう一方のローンがどうなるかを、借入先に確かめます。

3. 借入先に確かめること

• 夫婦のどちらが債務者（連帯債務者）か
• 夫婦のどちらが団信に入っているか
• 団信に入っていない人に何かあったとき、ローンの返済がどうなるか
• ペアローンなら、それぞれのローンの団信と、どちらかに何かあったときのもう一方のローン

借り方や団信の入り方をどうするかは、このページでは決めません。今の生命保険との関係は、家族の状況や公的な保障で変わるので、代理店で相談できます。

4. 相談するときに持っていくもの

• 住宅ローンの契約の書類と、団信の加入のお知らせ（夫婦それぞれ）
• 夫婦それぞれの保険証券
• このページの確かめることの答え

住宅ローンを組んだあとに確かめることは住宅ローンを組んだら確かめる保険、準備のしかたは保険相談の前に準備することにまとめています。当サイトは保険の募集を行いません。相談の申込みの受付を始めたあとは、紹介した代理店から紹介料を受け取ります（収益のしくみ）。

このページは一般的な説明です。個別の判断は代理店にご相談ください。制度の内容は2026年10月25日時点のものです。

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