団信とは：保障の範囲と、今の生命保険との重なりの確かめ方

編集責任者：

川島鉄平

公開日：

2026年10月26日

更新日：

2026年10月26日

一般的な説明です。個別の判断は代理店にご相談ください。制度の内容は2026年10月25日時点のものです。

団信（団体信用生命保険）は、住宅ローンを借りる人が入る保険です（入るかどうかを選べる借入先もあり、【フラット３５】では団信に入らなくても融資を利用できます）。借りた人が亡くなったときなどに保険金が支払われ、その保険金でローンの残りが返済されます^[1]。団信と今の生命保険は、どちらも「亡くなったとき」に関わるので、それぞれが何に充てられるお金かを書き出しておくと、相談で話すことがはっきりします。

1. 団信の保障の範囲（【フラット３５】の例）

保障の範囲は、借入先と団信の種類によって違います。ここでは、住宅金融支援機構のページで確かめられる【フラット３５】の団信（新機構団信）を例にします^[1]。

• 保険金が支払われるとき：亡くなったとき、または身体障害者福祉法の障害等級が1級か2級に当てはまり、身体障害者手帳の交付を受けたとき。高度障害保険金の取扱いはありません。
• 支払われたあと：保険金が住宅ローンの残りの返済に充てられます。
• 保障が続く期間：満80歳の誕生日の属する月の末日まで。

ほかの金融機関の住宅ローンの団信は、借入れのときの書類（団信の加入のお知らせや、契約の概要）で確かめます。

• 団信に入っているか、どの種類か
• 保険金が支払われるのはどんなときか
• 保障がいつまで続くか

2. 夫婦で借りるとき

【フラット３５】では、夫婦が連帯債務者として借りるとき、夫婦ともに団信に入るしくみ（デュエット）があります。どちらかが保険金の支払いの対象になると、住宅の持分や返済の割合などにかかわらず、それ以後の返済が要らなくなります^[1]。

ペアローンや収入合算で借りるときの団信は、借り方によって違います。くわしくはペアローン・収入合算と団信：夫婦それぞれの保障で説明します。

• 夫婦のどちらが団信に入っているか
• どちらかが亡くなったとき、ローンの残りがどうなるか

3. 今の生命保険との重なりを確かめる質問リスト

団信の保険金は住宅ローンの返済に充てられます^[1]。今入っている生命保険の保険金は、受取人が受け取ります。次の質問に答えを書いておくと、相談で話しやすくなります。

• 今の生命保険の死亡保険金の受取人はだれか
• 今の生命保険は、何に充てるつもりで入ったお金か
• 今の生命保険の保障が続く時期と、住宅ローンの返済が終わる時期、団信の保障が終わる時期
• 繰上げ返済や借換えをしたとき、団信がどうなるか（借入先に確かめる）
• 夫婦のうち団信に入っていない人が亡くなったとき、ローンの返済がどうなるか（借入先に確かめる）

重なりがあることは、それだけで保険をやめたり減らしたりする理由にも、増やす理由にもなりません。どうするかは家族の状況や公的な保障で変わるので、代理店で相談できます。公的な保障は遺族年金で子育て世帯が受け取れる額の確かめ方で説明しています。

4. 相談するときに持っていくもの

• 住宅ローンの契約の書類と、団信の加入のお知らせ
• 今の生命保険の保険証券
• このページの質問リストの答え

住宅ローンを組んだあとに確かめることは住宅ローンを組んだら確かめる保険、準備のしかたは保険相談の前に準備することにまとめています。当サイトは保険の募集を行いません。相談の申込みの受付を始めたあとは、紹介した代理店から紹介料を受け取ります（収益のしくみ）。

このページは一般的な説明です。個別の判断は代理店にご相談ください。制度の内容は2026年10月25日時点のものです。

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