住宅ローンを組んだら確かめる保険（団信・火災保険・今の生命保険）

編集責任者：

川島鉄平

公開日：

2026年10月26日

更新日：

2026年10月26日

一般的な説明です。個別の判断は代理店にご相談ください。制度の内容は2026年10月25日時点のものです。

住宅ローンを組んだら、団体信用生命保険（団信）、火災保険と地震保険、今の生命保険の順に確かめます。団信の保険金は、住宅ローンの返済に充てられます。それぞれの保険が何に充てるお金かを書き出しておくと、保険の相談で話すことがはっきりします。

1. 団体信用生命保険（団信）

住宅金融支援機構の【フラット３５】の団信（新機構団信）では、次のときに保険金が支払われ、住宅ローンの返済に充てられます^[1]。

• 亡くなったとき
• 身体障害者福祉法の障害等級が1級または2級に当てはまり、身体障害者手帳の交付を受けたとき

保障は、満80歳の誕生日の属する月の末日まで続きます。夫婦が連帯債務者として借りる場合は、夫婦ともに入れるしくみ（デュエット）もあり、どちらかが保険金の支払いの対象になると、それ以後の返済は要らなくなります^[1]。

ほかの金融機関の住宅ローンの団信は、借入れのときの書類で内容を確かめます。

• 団信に入っているか、どの種類か（借入れの書類や、団信の加入のお知らせで確かめる）
• 夫婦で借りている場合、だれが団信に入っているか
• 団信の保障がいつまで続くか

団信のしくみは団信とは：保障の範囲と、今の生命保険との重なりの確かめ方、夫婦で借りるときはペアローン・収入合算と団信：夫婦それぞれの保障で説明しています。

2. 火災保険と地震保険

【フラット３５】では、返済が終わるまで火災保険に入っている必要があります。保険金額は融資金の残りの額以上にします（残りの額が建物の評価額を超えるときは、評価額と同じ額にします）。満期が来たら継続の手続きをします。手続きをしないと住宅ローンの契約違反になり、融資金の残りを一括で返済することになると案内されています^[2]。

地震保険は、地震・噴火またはこれらによる津波を原因とする火災・損壊・埋没・流失による被害を補償する保険です。対象は居住用の建物と家財で、火災保険とセットで契約します。すでに火災保険に入っていれば、期間の途中からでも付けられます。保険金額は火災保険の保険金額の30％〜50％の範囲で決め、建物は5,000万円、家財は1,000万円が限度です^[3]。

• 火災保険の対象（建物・家財）と、満期の時期
• 地震保険がついているか
• 火災保険・地震保険の保険証券がどこにあるか

3. 今の生命保険で確かめること

今入っている生命保険については、次の点を書き出しておきます。

• 死亡保険金の受取人がだれになっているか
• 保障がいつまで続くか（保険期間と更新の時期）と、住宅ローンの返済が終わる時期
• 団信と今の保険で、それぞれ何に充てるつもりのお金か

今の保険をどうするかは、家族の状況や公的な保障で変わります。代理店で相談できます。公的な保障（遺族年金）は、遺族年金とは：遺族基礎年金と遺族厚生年金で説明します。

4. 相談するときに持っていくもの

• 住宅ローンの契約の書類と、団信の加入のお知らせ
• 火災保険・地震保険の保険証券
• 今の生命保険の保険証券
• ねんきん定期便
• このページのチェックリスト

準備のしかたは保険相談の前に準備することにまとめています。当サイトは保険の募集を行いません。相談の申込みの受付を始めたあとは、紹介した代理店から紹介料を受け取ります（収益のしくみ）。

このページは一般的な説明です。個別の判断は代理店にご相談ください。制度の内容は2026年10月25日時点のものです。

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