自営業・フリーランスの公的保障：会社員との違い

編集責任者：

川島鉄平

公開日：

2026年10月26日

更新日：

2026年10月26日

一般的な説明です。個別の判断は代理店にご相談ください。制度の内容は2026年10月25日時点のものです。

自営業やフリーランスで、国民健康保険と国民年金（第1号被保険者）に入っている人は、会社員などと比べて、育児休業中の給付と、厚生年金からの遺族・障害・老齢の年金がありません。病気やけがで休んだときの傷病手当金は、国民健康保険では実施するかどうかを市区町村などの保険者が決めます^[1]。医療費の自己負担の上限（高額療養費）は、どちらにもあります^[2]。

1. 会社員などと比べた一覧

表の出典は、2章からの各項目に書いています。

2. 病気やけが、出産で休んだとき

会社員などの健康保険では、病気やけがで働けず給与が出ないとき、傷病手当金が出ます^[3]。出産で休んだときの出産手当金もあります^[4]。国民健康保険では、出産手当金や傷病手当金などの給付を「行うことができる」とされ、実施するかどうかと内容は、保険者ごとに条例や規約で決めます^[1]。自分の市区町村で実施しているかは、市区町村の国民健康保険の窓口で確かめます。

医療費の自己負担の上限（高額療養費）は、国民健康保険にもあります^[2]。上限の額は高額療養費制度とはで説明しています。

3. 出産と育児

育児休業給付は、雇用保険に入っている人が対象です^[5]。雇用保険に入っていない自営業やフリーランスは対象になりません。

国民年金の第1号被保険者は、出産予定日か出産日がある月の前月から4か月間（多胎妊娠は3か月前から6か月間）の国民年金保険料が免除されます。届出は出産予定日の6か月前からできます^[6]。会社員などは、産前産後休業と育児休業の間、厚生年金保険料などが免除されます^[7]。

4. 亡くなったとき・障害が残ったとき・老後

• 遺族：遺族厚生年金は、厚生年金に入っている間に亡くなったときなどに支給されます^[8]。国民年金だけに入っていた人が亡くなったときは、遺族基礎年金（子のある配偶者か子が受け取る）が中心です^[9]。条件によって寡婦年金^[10]や死亡一時金^[11]を受け取れることがあります。
• 障害：初診日に国民年金に入っていたときは障害基礎年金、厚生年金に入っていたときは障害厚生年金を請求できます。障害厚生年金には3級と障害手当金（一時金）もあります^[12]。
• 老後：老齢厚生年金は、厚生年金に入っていた期間がある人に、老齢基礎年金に上乗せして65歳から支給されます^[13]。

会社員だった期間がある人は、その期間の分の厚生年金の記録があります。くわしくは遺族年金とはで説明しています。

5. 仕事中や通勤中のけが

2024年11月1日から、企業などから業務委託を受けているフリーランスは、業種や職種を問わず、労災保険に特別加入できるようになりました。特別加入すると、仕事中や通勤中のけがや病気、死亡に対して補償を受けられます。加入は、都道府県労働局長の承認を受けた特別加入団体に申し込みます^[14]。保険料は、特別加入団体で確かめます。

6. 自分の場合を確かめる

• 自分の市区町村の国民健康保険に、傷病手当金や出産手当金があるか
• 会社員だった期間があるか（ねんきん定期便で厚生年金の加入期間を確かめる）
• 企業などから業務委託を受けているか（労災保険の特別加入の対象か）
• 出産の予定があるなら、国民年金保険料の産前産後の免除を届け出たか

7. 相談するときに持っていくもの

• ねんきん定期便
• このページのチェックの答え
• 今入っている保険の保険証券

公的保障にない部分は、家計を考える材料の一つです。保険が必要かどうか、どのくらい必要かは、このページでは判断しません。会社を辞めて独立するときの手続きは転職・独立したら確かめる保険、準備のしかたは保険相談の前に準備することにまとめています。当サイトは保険の募集を行いません。相談の申込みの受付を始めたあとは、紹介した代理店から紹介料を受け取ります（収益のしくみ）。

このページは一般的な説明です。個別の判断は代理店にご相談ください。制度の内容は2026年10月25日時点のものです。

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